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Un prêt relais, c’est quoi ? comment ça fonctionne, à qui est-il destiné, et quels en sont les pièges ? Voici un tour d’horizon pour ne pas se faire avoir.
Le prêt relais est destiné aux personnes qui ont une habitation et achètent une nouvelle maison avant d’avoir vendu l’actuelle. Comment faire si l’on n’a pas assez de disponibilité ? risquer de passer à coté de la bonne affaire ? habiter temporairement ailleurs sans savoir ce que l’on va trouver ?
Le prêt relais permet de résoudre ce problème.
Le principe est simple :
- en fonction de la valeur estimée de votre maison, la banque vous fait une « avance » sur la vente de votre bien (de 50 à 70% de l’estimation en général).
- pendant la durée du prêt, qui est limitée (1 ou 2 ans), vous ne remboursez rien (mais les intérêts courent)
- quand vous avez vendu votre maison, vous remboursez à la banque capital et intérêts (en une fois).
En période de boom immobilier, quand tout se vend bien, si vous avez un bien attrayant au bon prix, cela se passe bien, car vous vendez rapidement, il y a donc relativement peu d’intérêts à payer.
Les choses se corsent si vous ne vendez pas votre maison, ou pas au prix espéré.
A/ si vous ne vendez pas votre maison, à la fin du prêt (2 ans), la banque va vous réclamer l’argent du prêt et ses intérêts. Puisque vous n’avez pas cet argent (sinon, pas besoin de prêt relais), la banque va saisir et vendre votre nouvelle maison pour récupérer son argent. Il vous reste éventuellement votre ancienne maison.
B/ Si votre maison ne se vend pas le prix espéré (et plus le temps passe, plus vous allez baisser le prix en espérant la vendre), vous risquez d’en retirer trop peu pour pouvoir payer le prêt et ses intérêts !
vous aurez donc, et vendu votre ancienne maison bien en dessous du prix espéré, et être encore redevable à la banque.
Pour éviter de vous retrouver coincé, soyez vigilants lors de la demande d’un prêt relais:
- Soyez sur de l’estimation, ne soyez pas optimistes, prévoyez une marge, consultez plusieurs professionnels pour avoir confirmation de la valeur de votre maison, et appliquez de plus une décote pour parer à toute surprise. Un agent immobilier peut avoir tendance à surestimer la valeur de votre habitation actuelle pour vous donner les moyens d’acheter une maison qui en fait dépasse votre budget. Comparez, prenez plusieurs avis !
- Limitez au maximum le prêt. la banque va bien sur essayer de vous prêter la maximum (elle ne prend pas de risque, et plus elle vous prête, plus vous payez d’intérêts). Un prêt à hauteur de 50% de l’estimation revue à la baisse semble raisonnable. Plus peut être dangereux.
Avec ce montant, vous ne pouvez pas vous acheter la maison que vous visiez ? cela veut dire que vous avez peut être vu trop grand, au delà de vos moyens. A vous d’ajuster entre risque et sécurité. Restez prudents, ne pêchez pas par trop d’optimisme.
Vous vous retrouvez coincé : que faire ?
- Contactez des associations de consommateurs, qui pourront vous conseiller. Vous n’êtes pas seuls dans ce cas !
- Vous pouvez essayer de faire appliquer l’article L313-12 du code de la consommation.
Cette loi vous permet, via une demande au tribunal d’instance dont vous dépendez, de faire suspendre le remboursement de votre crédit, et de geler les intérêts.
Cette loi L313-12 s’applique aux crédits à la consommation de moins de 21500 € ainsi qu’aux prêts immobiliers.
Attention: Il faut faire cette démarche AVANT l’échéance du prêt !
Voir : Afub – pret et L313-12
» Pour faciliter la démarche, l’AFUB édite une brochure qui est à la disposition des intéressés GRATUITEMENT, en adressant la demande à AFUB-313 5 place Auguste Métivier 75020 Paris, ceci avec une enveloppe timbrée à vos coordonnées ; ce document comprend le mode d’emploi nécessaire ainsi que les modèles indispensables. »
Crédit photo
Ce billet fait suite à l’émission « combien ça coute », sur TF1, du vendredi 29 mai.
